이거 어때

변액 보험의 가장 큰 단점 중 하나는 높은 사업비와 각종 수수료입니다.
납입하는 보험료의 상당 부분이 사업비, 위험보험료, 펀드 운용 보수 등으로 차감되어 실제 투자되는 금액이 줄어듭니다.
특히 가입 초기에는 사업비 비중이 매우 높아, 납입한 원금이 특별계정에 적립되기까지 상당한 시간이 소요될 수 있습니다.
일부 상품의 경우 초기 몇 년간은 보험료의 10~20%가량이 사업비로 공제되기도 하여, 투자 원금이 쌓이는 속도를 더디게 만듭니다.
이러한 구조는 다른 순수 투자 상품과 비교했을 때 상대적으로 낮은 초기 환급률의 주요 원인이 됩니다.
장기간 유지할수록 사업비의 부담은 줄어들 수 있지만, 초기 손실 구간이 길어질 수 있다는 점을 인지해야 합니다.

변액 보험은 투자 실적에 따라 보험금 및 해지환급금이 변동하는 실적배당형 상품이므로, 원금 손실 가능성이 항상 존재합니다.
주식이나 채권 등 펀드에 투자되는 만큼 시장 상황이 좋지 않으면 납입 원금보다 적은 금액을 돌려받을 수도 있습니다.
실제로 증시가 불안정했던 시기에는 변액 보험의 수익률이 크게 하락하여 마이너스를 기록하는 경우도 빈번하게 발생했습니다.
또한, 높은 사업비 구조 때문에 원금을 회복하고 수익을 내기 위해서는 최소 10년 이상 장기적인 관점에서 유지해야 하는 경우가 많습니다.
7년차나 9년차에 해지해도 원금을 회복하지 못하는 경우가 허다하다는 연구 결과도 있어, 중도 해지 시에는 큰 손실을 감수해야 할 위험이 있습니다.

변액 보험은 보험과 투자의 두 가지 기능을 겸비하고 있어, 일반적인 보험 상품이나 펀드 상품보다 구조가 복잡합니다.
다양한 펀드 선택 옵션과 더불어 사업비, 위험보험료, 보증 비용 등 여러 요소를 이해하기 어렵습니다.
또한, 가입 후에는 시장 상황에 맞춰 펀드를 변경하고 관리하는 적극적인 노력이 필요합니다.
펀드 변경이나 추가 납입 시에도 수수료가 발생할 수 있으며, 이러한 관리의 부담은 일반 투자 경험이 부족한 소비자에게는 큰 단점으로 작용할 수 있습니다.
스스로 펀드를 관리하지 못하거나 관심이 부족할 경우, 기대했던 수익률을 달성하기 어렵고 오히려 손실로 이어질 가능성이 높습니다.

변액 보험은 기대와 달리 실제 수익률이 낮거나 해지 환급금이 예상보다 훨씬 적은 경우가 많습니다.
이는 앞서 언급된 높은 사업비와 수수료가 지속적으로 차감되기 때문입니다.
동일한 금액을 직접 펀드에 투자했을 때보다 변액 보험의 수익률이 낮은 경우가 흔하며, 이는 보험이라는 보장 기능을 함께 제공하는 대가로 볼 수 있습니다.
만약 경제적 사정으로 인해 계약을 중도에 해지하게 되면, 납입한 보험료에서 이미 공제된 사업비와 위험보험료를 제외한 금액만 돌려받게 되므로 원금의 절반도 건지지 못하는 상황이 발생할 수 있습니다.
이러한 해지 손실은 소비자에게 큰 불만으로 이어지곤 합니다.

특히 변액종신보험의 경우, 사망 보장이 주 목적인 보장성 상품임에도 불구하고 저축성 상품처럼 오해하여 가입하는 사례가 많습니다.
이는 일부 보험 설계사의 불완전 판매나 소비자의 상품 이해 부족에서 비롯될 수 있습니다.
저축을 목적으로 변액종신보험에 가입했다가 낮은 수익률과 높은 해지 손실을 경험하고 후회하는 경우가 많으며, 이는 소비자 민원의 주된 원인이 됩니다.
상품의 본질적인 목적을 명확히 이해하지 못한 채 가입할 경우, 기대와 현실의 괴리로 인해 재정적 손해를 입을 수 있으므로 신중한 접근이 필요합니다.